金融IC卡遭遇成长烦恼市场占比不足3银行独家埋单

被视为将取代现有银行卡的金融IC卡正遭遇成长的烦恼。

12月5日，人民银行金融IC卡推进工作领导小组办公室主任李晓枫在“金融移动支付技术创新研讨会”上表示，截至今年第三季度末，金融IC卡的发卡量已达到约7500万。第四季度仍会有一个很大的增长，而明年将呈现一个放量增长的过程。

而截至6月末，金融IC卡发卡量还仅约有4500万张。这意味着仅仅在第三季度，金融IC卡的新增发卡量就达到约3000万张的水平。

尽管增幅很大，但从存量上看，金融IC卡在整个银行卡家族中的占比仍然很小。央行统计显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34亿张，这意味着7500万张金融IC卡在存量银行卡中占比仅有2.2%。

工行独大

“绝大部分的金融IC卡都是由国有大行发放的，包括股份制银行在内的中小银行发卡规模很小。”某国有大行个人金融部负责人称，国有大行中，又以工行启动早，力度也最大。

“10月末，工行芯片银行卡总量3729万张，比年初增长96%，将近翻了一番。”工行副行长李晓鹏昨天在会上称，3729万张芯片卡中，借记卡2165万张，信用卡1564万张。今年前10个月，整个芯片银行卡消费交易额已达到6600亿元左右。

“发行金融IC卡的成本非常高，大银行才有一定的承担能力。”一位中小银行人士称，中小银行尽管有发卡资质，但由于系统改造等巨额的成本，发卡不太积极。

也正因如此，国有大行的发卡量成为金融IC卡推广工作的决定性因素。

本报记者获悉，今年6月，人民银行已明确要求工、农、中、建、交以及邮储、招行等各主要商业银行在今年新增发卡量中，金融IC卡的占比需达到15%。对于这一硬性指标要求，今年年底，人民银行将进行验收。

某主管零售银行业务的国有大行副行长表示，这是人民银行的硬性要求，到年底之前肯定要达标。“我们启动是晚了点，但从下半年开始，金融IC卡上得很快。”

从目前的情况看，进入2012年后，其他大行也确实加大了在芯片卡上的发卡力度。例如，8月，中行金融IC卡发卡量突破1000万张；农行也计划年底前金融IC卡发卡量达到1500万张。

《第一财经日报》获得的数据显示，今年上半年，四大行金融IC卡增量在四大行的盘子中占比分别为：工行占比41.78%，中行26.1%，农行16.45%，建行15.67%。

银行埋单

今年10月末，李晓枫曾向记者表示，拥有金融IC卡发卡资质的银行数量达到78家，预计到年底将达100家。

尽管多家银行取得了金融IC卡的发卡资质，但现实情况却是，银行发卡积极性并不高。即便在金融IC卡发卡量占新增发卡量比重15%的要求之下，大行发行金融IC卡的规模在逐步放大，但股份制银行发行金融IC卡迟迟难以上量，成本无疑是最大的障碍。

“金融IC卡的成本几乎全由银行支付。”上述国有大行个人金融部负责人称，仅改造ATM、POS等，大银行每年都是高达数亿乃至数十亿元的投入。

一般而言，推进金融IC卡主要的成本包括：卡本身的成本；POS、ATM等受理环境改造成本；银行内部系统开发成本等。其中，金融IC卡本身的成本被提及得最多。与传统磁条卡1～2元左右的成本相比，金融IC卡的成本需要十几元乃至二十几元。以工行为例，2011年，该行银行卡发卡量5786万张。若这些银行卡均为金融IC卡，按每张需多支付10元的成本测算，仅此一项就多增加成本5.786亿元。

而据本报记者了解，由于金融IC卡处于试点推广阶段，有相当一部分银行免费为客户办理金融IC卡。

“上游采购环节看，尽管银行采购数量庞大，但目前芯片卡成本高过磁条卡是明摆的事实，这部分的价格已经很难再压制。”某银行人士称，目前情况下，金融IC卡的成本也难以转嫁给消费者。如果强行加价，甚至可能造成客户流失，这是银行不愿意看到的。

除了这些显性成本之外，银行还要承担金融IC卡宣传、营销等各种其他成本。

工商银行个人金融业务总监李卫平此前曾表示，金融IC卡加载社会保障的服务功能，而在和这些部门进行沟通谈判过程中，金融业事实上做了更多的牺牲，承担了更多的风险。李卫平解释称，银监会要求社保卡免年费，还有代发工资、社保人群服务、军拥保障卡等不仅仅是年费的减免，甚至异地取现、异地汇款，都是减免。但是金融IC卡的推广要用社会的力量来解决，要充分调动社会的方方面面，让商业银行一方面承担这种显性和隐性的成本是不合适的、不可持续的。

利益共享、成本分担

“要保护商业银行发行金融IC卡的积极性。”李晓鹏昨日也表示，发行金融IC卡的成本比一般的磁条卡高几倍甚至十几倍。目前金融IC卡应用到公共服务领域较多，他建议在这方面给予一定的政策支持和财务补贴。

“金融IC卡拥有一个较长的产业链条，金融IC卡规模上来之后，包括银行、银联、芯片制造商等各方都将受益。”业内分析人士建议称，应建立利益共享、成本分担的机制。

该分析人士解释称，比方说，在一些城市推广市民金融IC卡，政府可以考虑给予银行一定补贴。再比方说，银联也可考虑给予一定补贴。“其实银联此前也曾对部分银行POS终端非接IC卡受理改造进行过补贴。”

金融IC卡要发得出去，同样也要能用得起来。在昨日的研讨会上，李晓枫称，到今年年底，全国650多万台POS、40多万台ATM将全部完成改造。

“根据央行的要求，到2012年年底，所有的ATM、POS都要完成改造。”一位上市银行个人金融部人士也称，但问题在于POS改造好之后，很多收银员却不会使用，或者是刚培训好，收银员就离职了。他建议称，金融IC卡的软环境建设也要跟上。

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