今年民间借贷案件缘何频发

今年民间借贷案件缘何频发

从金利斌案到诚泰担保事件，再到江苏贫困县泗洪高利贷链条崩盘，今年各地频发的民间借贷案件不但给了众多投资者以深刻教训，也让人们对民间借贷有了更为清醒的认识。　　许多地区今年小企业出现了集体性的经营困难，在资金面偏紧的大背景下，民间借贷流动加速，量价均有所升温。一份公开发表的《温州民间借贷市场调查》显示，目前温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，占全市银行贷款的20%。温州各类担保公司、投资公司、寄售行、典当行等共1000多家，其中部分机构假借经营之名，违规办理垫资业务，收取高额佣金及利息。　　相较之下，记者在辽宁辽阳、葫芦岛等地采访时了解到，尽管当地小企业同样不同程度地出现了经营和融资困难，但寻求民间借贷渠道的企业并不多，而且民间借贷多发生在亲戚朋友之间，月利在2分到3分之间，并没有向高利贷演变的明显趋势，民间借贷的总量并不大。　　可见，民间借贷与民营经济的发展程度有关，民间借贷大多集中在温州、鄂尔多斯等民间资金充裕、个人手中握有大量闲置财富的地区，实际上是一种社会自发的调节资金配置的行为。不过值得警惕的是，由于游离于监管之外，民间借贷并没有规范的市场规则，往往会演变为高利贷或者成为非法集资、非法金融传销的工具。　　作为资金融通的一种渠道，建立在熟人关系上的民间借贷相比银行贷款更为便利和具有渗透性，是正规金融不可或缺的补充。尤其是当小企业倍感资金压力之时，甚至成为了不少小企业的救命稻草。但有时这根稻草却如此沉重，以追求暴利为唯一目的的高利贷不但不能减轻企业的负担，反而成为压垮小企业的最后一根稻草。　　在当前房地产市场调整以及股市低迷之际，更多的手持闲置资金的投资者把目光瞄向了有着暴利空间的民间借贷。在鄂尔多斯、包头等与“煤”有关的地区，甚至出现了全民放贷的局面。公交站牌上、电线杆上贴着大量“无抵押、用途不限、当天放款”等诱人的民间借贷小广告。借贷形式也不再是简单的企业主之间的资金拆借，而是出现了许多的民间借贷中介和资金掮客，担保公司、投资公司、典当行等都是地下钱庄的代名词，都有不同程度参与民间借贷的情况。　　在以畸高的利润诱惑着市民的同时，民间借贷形式更加隐秘和复杂，关系网盘根错节。比如在温州等地，以寄售行、担保公司为幌子的中介，既以高息吸收投资者的闲散资金，又以高利贷的形式对外放贷，非法集资、高利贷就成为始终伴随民间借贷的衍生产物。　　更值得关注的是，民间借贷网络一旦形成，就会如同一个黑洞一样吸引着更多资金向这里聚集。随着参与人数越来越多，雪球也越滚越大。许多投资者一旦卷入这场利滚利的游戏就很难退出。一位参与民间借贷的投资者告诉记者，很多时候，即使获利后，资金并没有及时回到投资者手中，而是通过本金和利息一同记账的形式再次放出。最终，最底层的投资者已不知自己的资金去往何处，如何运作。这种类似“老鼠仓”式的运作方式带来了极大的信息不对称，很容易演变为非法集资。更有甚者，有的放款人甚至先把利息扣除然后再把余下的部分贷给贷款人，私底下被称为“砍头息”，这种现象在陕西神木地区屡见不鲜。当前房地产、煤炭等暴利行业正处于持续调整期，进入这些领域的民间借贷资金不时触发“风险地雷”，导致案件频发。　　民间借贷是一柄“双刃剑”。在温州民营经济发展初期，许多小企业在银行资金未介入之时，正是凭借民间借贷融来的原始资金度过了艰难的起步期。因此，对于民间借贷既不能因噎废食，也不能听之任之，放任不管。国务院副总理王岐山日前在甘肃省考察工作时强调，密切关注民间借贷状况，严打非法金融活动，重点是社会非法集资和市场金融传销，切实维护金融市场秩序。　　从炒房、炒煤转为炒作资金，投资者热衷于民间借贷反映出既缺乏稳定的投资渠道，也缺乏足够的风险意识。在眼下小企业求贷若渴之际，需真正建立起民间资金流入小企业的畅通渠道，变民间借贷短期的暴利诉求为长期稳定的回报，小企业据此能够获得细水长流般的资金支持，达到双方共赢。与此同时，需不断提高居民的投资风险意识，尤其是要揭示高利贷中暗藏的巨大风险。　　许多业界专家认为，监管缺失和法律缺位是民间借贷始终游走在灰色地带的重要原因，致使民间资金在应成为资金饥渴的小企业的甘霖之时，却始终压抑不住追逐暴利的本能，结果变成了毒药。在对民间借贷行为进行治理时，还需集中各监管部门的合力，提高民间借贷的规范化和组织化程度。

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